Mise à jour le 10 janvier 2024 

Lorsque l'on parle d'assurance santé, il existe plusieurs types de contrats qui couvrent différentes dépenses médicales. Il y a notamment des contrats d'indemnisations journalières hospitalisation et des complémentaires santé. Bien qu'ils aient tous deux pour but de prendre en charge les frais de soins médicaux, ils sont un peu différents. Comment ces deux contrats vous aident-ils à couvrir vos frais médicaux et hospitaliers ? PRÉVOIR vous explique. 

Les contrats d'indemnisations journalières hospitalisation 

Les contrats d'indemnisations journalières hospitalisation, souvent appelés IJ hospi, sont conçus pour apporter une aide financière à l’assuré en cas d'hospitalisation. Ce type de contrat prévoit le versement d'une somme quotidienne (définie au moment de la souscription) en cas d'hospitalisation, afin de couvrir la perte de revenus liée à l’arrêt maladie, et de couvrir les frais supplémentaires liés à la situation. Ils peuvent également couvrir des frais qui ne sont pas pris en charge par l’Assurance maladie comme les frais de confort facturés par l’hôpital : chambre individuelle, accès à la télévision ou au wifi. 

Très souvent, le contrat propose également des prestations d’assistance pour accompagner l’assuré avant, pendant et après son hospitalisation, telles que la garde des animaux de compagnie, la mise à disposition d’une aide-ménagère ou encore la livraison de médicaments à domicile. 

Pour bénéficier des indemnités journalières hospitalisation, il est généralement nécessaire d'être hospitalisé pendant une durée minimale spécifiée par le contrat. Le montant de l'indemnité quotidienne varie en fonction du contrat souscrit et des cotisations.  

Le saviez-vous ? Selon l'Institut de Recherche et Documentation en Économie de la Santé (IRDES), le montant moyen des indemnités journalières hospitalisation en France se situe autour de 50 € par jour¹. 

Les complémentaires santé 

Les complémentaires santé, souvent aussi appelées mutuelles santé, sont des contrats d'assurance qui complètent les remboursements de l'Assurance maladie.  

Les complémentaires santé couvrent une gamme plus large de prestations médicales que les contrats d'indemnisations journalières hospitalisation. Ils peuvent inclure des consultations médicales avec dépassements d’honoraires, les examens, le forfait journalier hospitalier, les frais dentaires, l'optique, les médicaments, etc. 

Certains contrats de complémentaire santé peuvent également prévoir la prise en charge de prestations de confort, telles que la chambre particulière, les frais d’accompagnant (lit et repas), les frais de télévision et de téléphone. Elle peut, elle aussi, s’accompagner de diverses prestations d’assistance pour aider l’assuré au quotidien. 

La complémentaire santé peut être complétée et renforcée avec des garanties spécifiques en cas d’hospitalisation. Un contrat hospitalisation peut donc être souscrit en plus de la complémentaire santé, il est parfois proposé en option. En revanche, un contrat indemnités journalières hospitalisation ne se substitue pas à une complémentaire santé.  

Les différences clés 

En résumé, voici les principales différences entre les deux contrats :  

• Couverture et durée : Les contrats d'indemnisations journalières hospitalisation offrent une couverture spécifique à l'hospitalisation et ont une durée limitée de versement. En revanche, les complémentaires santé ont une couverture plus étendue et sont généralement souscrites sur une base annuelle, renouvelable. Les contrats hospitalisation complètent la complémentaire santé, et non l’inverse. 
• Montant des prestations : Les indemnités journalières versées par le contrat dédié en cas d’hospitalisation sont définies à la signature du contrat, tandis que les complémentaires santé remboursent une partie des frais réels engagés par l'assuré, selon les taux de remboursement prévus dans le contrat. 
• Usage des prestations : Le contrat IJ Hospi prévoyant le versement d’indemnités en cas d’hospitalisation vous permet d’utiliser librement cette indemnité. La complémentaire santé complètera uniquement le remboursement de l’Assurance maladie, pour prendre en charge vos dépenses de santé au maximum. Les prestations versées par votre complémentaire santé ne dépassent jamais vos dépenses réelles. 
• Cotisations : Les cotisations pour les contrats d'indemnisations journalières hospitalisation sont souvent moins élevées que celles des complémentaires santé, car la couverture est plus limitée. 

En conclusion, les contrats d'indemnisations journalières hospitalisation et les complémentaires santé sont deux types de contrats d'assurance santé distincts qui peuvent être complémentaires. Le premier se concentre sur l'indemnisation des frais liés à l'hospitalisation, tandis que le second couvre plus globalement pour diverses dépenses médicales. Avant de souscrire une assurance santé, il est essentiel de prendre en compte ses besoins personnels selon sa situation et son âge. 

> Comment choisir sa complémentaire santé ?

Qu’est-ce que le tiers payant ?

Le tiers payant est un dispositif évitant au patient d’avancer tout ou partie des frais de santé : ils sont directement payés par l’Assurance Maladie et/ou la complémentaire santé. Pour l’Assurance Maladie, le tiers payant s’applique obligatoirement dans les situations suivantes :  

• Bénéficiaire de la complémentaire santé solidaire, de l’Aide Médicale d’Etat, de l’assurance maternité ou du dispositif de prise en charge des victimes d’attentats 
• Victime d’un accident du travail ou d’une maladie professionnelle 
• Actes dans le cadre d’un dépistage 
• Hospitalisation dans un établissement conventionné avec l’Assurance Maladie 
• Assurée de moins de 26 ans consultant pour sa contraception 
• Patient atteint d’une affection de longue durée 

Le tiers payant s’applique également, en général :  

• Sur les médicaments délivrés à la pharmacie pris en charge par l’Assurance Maladie 
• Sur les prestations de santé réalisées dans les laboratoires d’analyses médicales et cabinets de radiologie 

Les complémentaires santé proposent également un service de tiers payant pour la part qu’elles remboursent. Dans ce cas vous limitez au maximum votre avance de frais.  

Dans quel cas dois-je envoyer une feuille de soins ?

La feuille de soins est un formulaire prouvant qu’un acte médical a été réalisé afin qu’il puisse être remboursé. Si le patient possède une carte Vitale et que le professionnel de santé est équipé du système adéquat, la feuille de soins est envoyée directement à l’Assurance Maladie, sans que le patient n’ait aucune démarche à faire. Si le professionnel n’est pas équipé ou que le patient n’a pas sa carte Vitale, une feuille de soins papier sera remise. Le patient doit inscrire son numéro de Sécurité sociale, signer la feuille, et la transmettre à l’Assurance Maladie par voie postale ou en se rendant dans l’un des points d’accueil de son département. Dans la plupart des cas, la transmission entre l’Assurance Maladie et la complémentaire santé se fait automatiquement. Si ce n’est pas le cas, l’assurance Maladie envoie un relevé de remboursements, que l’assuré doit transmettre à sa complémentaire santé.

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