Tout le monde peut être concerné par une hospitalisation. Elle peut avoir lieu à la suite d’une maladie ou d’un accident, n’importe quand. Elle entraîne alors un arrêt de travail qui peut générer un certain manque à gagner, d’autant que des frais annexes non remboursés par la Sécurité sociale s’ajoutent souvent. Cela pourrait avoir une incidence sur le budget du foyer. C’est pour cela qu’il existe des garanties indemnités journalières hospitalisation (IJ) dans le cadre de contrats d’assurance prévoyance. PRÉVOIR vous explique de quoi il s’agit. 

Hospitalisation, quelles indemnités de la Sécurité sociale ?

En cas d’hospitalisation, l’Assurance Maladie prend en charge certains frais comme les actes chirurgicaux, les médicaments ou certains examens. 

Si vous êtes hospitalisé dans un hôpital public ou une clinique privée conventionnée, ces frais sont pris en charge à 80 % par l'Assurance Maladie (sauf cas particuliers). Le régime obligatoire prend également en charge une partie des soins réalisés avant ou après une hospitalisation comme la consultation d’un anesthésiste, remboursée à 70 %, et les séances de rééducation prises en charge à 60%.

Cependant, le reste (appelé ticket modérateur) sera à votre charge, et notamment les nombreux frais annexes.

Qui paye les frais d'hospitalisation ?

L'Assurance Maladie ne rembourse pas certaines prestations comme le forfait journalier de l’hôpital (frais d’hébergement et d’entretien quotidien, incluant trois repas), les dépassements d’honoraires ou les frais de confort (chambre individuelle, télévision, wifi, etc.). Ces dépenses resteront à votre charge, sauf si elles sont inclues dans les garanties de votre contrat d’assurance santé ou prévoyance.

> Qu’est-ce que la protection familiale ?

Le saviez-vous ? Dans certaines situations, vous serez exonérés de frais hospitaliers journaliers. C’est le cas pour l’hospitalisation d’une femme enceinte pendant les 4 derniers mois de sa grossesse, pour l’accouchement et pendant les 12 jours qui le suivent. De même si un enfant est admis à l’hôpital dans les 30 jours suivant sa naissance, ou si l’hospitalisation est due à une maladie ou un accident du travail.

Quel est le coût d'une chambre d'hôpital particulière ?

Lors d’un séjour à l’hôpital, avoir une chambre particulière constitue un grand confort. Cela permet d’avoir du calme et de ne pas subir les éventuels goût télévisuels ou musicaux d’un voisin de chambre, tout en garantissant votre tranquillité lors des soins ou pendant la visite de vos proches. Cependant, les frais pour une chambre individuelle sont en moyenne compris, en France, entre 60 € et 150 € par jour, et sont uniquement à votre charge. 

C’est pourquoi certains contrats d’assurance prévoyance prévoient de vous verser des indemnités journalières en cas d’hospitalisation, afin que vous puissiez faire face à ce type de dépenses et vous soigner confortablement.

Pourquoi souscrire une garantie indemnités journalières hospitalisation ?

Si, en France, la Sécurité sociale couvre une partie importante des frais d’hospitalisation, en cas de séjour prolongé à l’hôpital, le restant à votre charge peut être très élevé. Une garantie hospitalisation permet d’éviter ça. 

Quelles indemnités prévoyance en cas d’hospitalisation ?

Les indemnités perçues dans le cadre d’une assurance prévoyance individuelle prévoyant des IJ hospitalisation (indemnités journalières) permettent de faire face aux dépenses imprévues causées par une hospitalisation, et de couvrir les prestations de confort non remboursées par le régime de base obligatoire. Vous pourrez vous concentrer sur l’essentiel : votre rétablissement dans les meilleures conditions possibles.

Ces garanties sont disponibles dans différents contrats d’assurance prévoyance ou santé

Comment compenser la perte de revenus pendant une hospitalisation ?

Une hospitalisation équivaut à un arrêt de travail. Vous pourriez alors subir une diminution de vos revenus, que le régime de base de la Sécurité sociale ne compensera qu’à 50 % au maximum.

Les indemnités journalières hospitalisation versées par votre organisme d’assurance, dans le cadre d’un contrat de prévoyance, permettent de compléter ces versements de la Sécurité sociale, afin de maintenir le niveau de vie de votre foyer. 

Votre perte de revenus compensée, les conséquences de votre hospitalisation sur votre famille seront réduites au minimum.

> Comment maintenir mon revenu en cas d’arrêt de travail ?

Comment faire garder ses enfants quand on est hospitalisé ?

Une hospitalisation, même de seulement quelques jours, peut désorganiser toute la vie de votre famille. Par exemple, le problème de la garde des enfants après l’école ou pendant les vacances peut se poser. Vous pourriez devoir faire appel à des aides extérieures payantes, qui s’ajoutent au frais de soins et d’hospitalisation. 

Ces frais peuvent être couverts par les indemnités journalières pour hospitalisation, et certains contrats d’assurance proposent des garanties d’assistance avec, notamment une garde d’enfants de moins de 16 ans ou leur transport à l’école. Cela vaut aussi pour les petits-enfants. D’autres garanties proposent des aides à domicile, la garde de parents dépendants, la venue d’un proche ou encore la garde des animaux domestiques.

Quelles démarches en cas d’hospitalisation ?

À votre arrivée à l’hôpital, pensez à vous enregistrer au bureau des admissions qui vous remettra un bulletin de situation ou d’hospitalisation. Ce document fait office d’arrêt de travail et vous permettra de demander les indemnités auxquelles vous avez droit.

Il vous faudra envoyer ce document dans les 48 heures à votre Caisse d’assurance maladie (CPAM) et à votre employeur ou votre agence Pôle emploi. Si vous n’êtes pas en état de le faire, l’hôpital pourra s’en charger. Si vous avez souscrit à une assurance individuelle complémentaire, n’oubliez pas de prévenir également votre assureur.

La Sécurité sociale peut vous verser des indemnités aux conditions suivantes :  

• Le patient ou l’hôpital a envoyé le bulletin d’hospitalisation à la CPAM et à son employeur dans les 48 heures qui suivent son admission ;
• La personne peut justifier d’une durée de travail d’au moins 600 heures durant les derniers 90 jours qui précèdent l’hospitalisation ou d’avoir cotisé à la Sécurité sociale sur un salaire égal ou supérieur à 2 030 fois le montant du Smic (soit 20 807,50 € sur la base du Smic horaire 2021) dans les 6 mois qui précèdent l’hospitalisation. Les travailleurs saisonniers ou ayant une profession à caractère discontinu bénéficient de conditions particulières.

Si l’hospitalisation est plus longue que 2 semaines, il faut adresser à la CPAM un nouveau bulletin d’hospitalisation tous les 15 jours afin de continuer à bénéficier du versement des indemnités journalières (IJ).

Lorsque vous quittez l’hôpital, le personnel vous délivrera un bon de sortie, et, si nécessaire un nouvel arrêt de travail. Là aussi, vous devez envoyer ces documents dès que possible à l’Assurance maladie et à votre employeur ou Pôle emploi.

Quelle prise en charge de l’hospitalisation à domicile (HAD) ?

L'hospitalisation à domicile (HAD) permet d'assurer, à votre domicile, tous les soins médicaux et paramédicaux prescrits par votre médecin. Elle suppose l’accord de la personne hospitalisée et peut-être prononcée par le responsable de l'HAD sur prescription d’un médecin hospitalier ou libéral. 

Les modalités de prise en charge sont les mêmes que celles d'une hospitalisation en établissement et soumises aux mêmes conditions administratives et financières (à l’exception du forfait journalier hospitaliser qui n’est plus dû à la sortie de l’hôpital).

L’hospitalisation à domicile pour des soins de longue durée est la solution la plus confortable pour la personne malade, qui peut ainsi rester au milieu de son confort familier et de ses repères. Cependant, cela peut demander quelques aménagements du domicile, comme le déménagement d’une chambre au rez-de-chaussée par exemple. Vous pourriez également avoir besoin d’acheter ou de louer du matériel médical (lit médicalisé) ou de faire appel à des aides extérieures comme une infirmière à domicile, et une aide aux courses ou au ménage.

Ces frais peuvent être très élevés. Dans le cas de la perte d’autonomie, il existe des solutions pour anticiper ces dépenses et vous accompagner. Cependant, il faut agir en amont. 

__________________________

¹ D’après les tarifs AP-HP 2021 et 2016