Publiée le 6 février 2024

Qu’est-ce qu’un fonds euros ? Combien rapporte une assurance-vie ? Quelle imposition ? PRÉVOIR a compilé les questions les plus souvent posées sur l’assurance-vie pour vous répondre.

Peut-on augmenter son épargne avec une assurance-vie ?

Oui, c’est possible. Faire fructifier son capital est l’un des principaux objectifs de l’assurance-vie. En effet, les fonds euros et unités de compte peuvent générer des intérêts² selon les choix d’investissement effectués et les fluctuations des marchés financiers. De plus, grâce à l’effet levier des intérêts composés, les gains génèrent à leur tour des intérêts, selon un cercle vertueux sur le long terme. Par exemple, placer 200 € par mois pendant 30 ans sur un support enregistrant en moyenne 3 % de rendement annuel, permet au total de gagner près de 44 000 € d’intérêts. Additionnés aux versements s’élevant à 72 000 €, le capital accumulé au bout de 30 ans serait d’environ 115 000 €¹.

Qu’est-ce qu’un fonds euros ?

Le fonds euros est un support d’investissement proposé et géré par les compagnies d’assurances. Il a l’avantage de garantir le capital déposé et permet la capitalisation des intérêts acquis annuellement par le mécanisme de « l’effet cliquet ». Le fonds en euros est, en grande majorité, investi sur des emprunts d’État et des obligations d’entreprises. Il peut aussi être investi en actions, immobilier ou produits dérivés. 

Qu’est-ce qu’une unité de compte ? 

L’unité de compte² est le nom donné aux différents supports d’investissement libellés en parts, et dont la valeur fluctue en fonction des marchés financiers. Le risque est intégralement assumé par l’épargnant qui encaisse les plus-values et supporte les moins-values. Le capital est réparti sur divers supports tels que : des sociétés cotées en bourse (actions), des obligations souveraines (d’états) ou corporate (d’entreprises), du patrimoine immobilier (SCPI, SCI), des valeurs mobilières (Sicav ou FCP), et des ETF – Exchange Traded Fund – (appelés aussi trackers ou encore fonds indiciels). 

> L’intégralité du lexique sur l’assurance-vie est ici

L’argent est-il bloqué sur mon assurance-vie ? 

Non, jamais. L’argent placé sur une assurance-vie peut être récupéré à tout moment. En revanche, la fiscalité applicable aux gains réalisés est plus avantageuse si le contrat a au moins 8 ans.

> Tout savoir sur la fiscalité de l’assurance-vie

Peut-on perdre son argent avec une assurance-vie ?

Le capital est garanti sur les fonds en euros. Il n’y a donc pas de risque de perte de capital si vous placez la totalité de votre épargne dessus. En revanche, si investir sur des supports en unités de compte peut potentiellement rapporter plus d’intérêts, cela impose d’accepter une part de risque de perte en capital.

Il est possible de faire des moins-values, selon le niveau de risque choisi. Pour lisser ce risque, il est recommandé d’épargner sur le long terme, et de répartir la somme entre fonds euros et unités de compte selon son profil de risque.

Qu’est-ce que le niveau de risque d’un placement d’assurance-vie ?

Le profil de risque et de rendement des fonds est symbolisé par une échelle allant de 1 à 7. Le score est une estimation du niveau de risque et du potentiel de rendement du fonds. Un fond avec un profil de risque de 1 comportera un risque très faible, mais aussi un rendement limité. À l’opposé, un score de 7 indique la plus grande possibilité de rendement, mais aussi de risque en capital.

Que faut-il déclarer aux impôts ?

Les versements effectués sur le contrat d’assurance-vie ne sont pas imposables. Si un rachat total ou partiel a été effectué, la plus-value imposable figurera automatiquement sur votre déclaration de revenus (formulaire 2042). À noter que vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 € (de plus- values) pour une personne seule, et 9 200 € pour un couple marié ou pacsé soumis à imposition commune, si votre contrat a plus de 8 ans au moment du rachat. En cas de moins-value, il n’y a pas d’imposition.

Toutes les réponses à vos questions sont dans notre magazine gratuit spécial assurance-vie

Quels sont les versements minimum et maximum ?

La plupart des contrats d’assurance-vie sont accessibles avec un premier versement de quelques centaines d’euros, et il n’y a pas de maximum de capital à placer.

Faut-il déclarer son assurance-vie au notaire ?

Il n’y a rien d’obligatoire. Les contrats d’assurance-vie comportent une « clause bénéficiaire » dans laquelle le souscripteur renseigne les personnes qui recevront les capitaux le moment venu. Les bénéficiaires pourront donc directement effectuer les démarches auprès de l’assureur.

Est-il possible d’ouvrir plusieurs assurances-vie ?

Aucune limite n’est fixée. Il est possible d’ouvrir autant de contrats d’assurance-vie qu’on le souhaite. D’ailleurs, il est recommandé d’en souscrire plusieurs, notamment pour mutualiser les performances et les risques, optimiser la fiscalité des retraits et isoler les versements avant et après 70 ans pour ne pas mélanger différentes règles fiscales.

> Comment préparer sa retraite avec l’assurance-vie ?

À quel âge ouvrir une assurance-vie ?

Il est possible d’ouvrir un contrat à tout âge. D’ailleurs, étant donné que les rendements potentiels se font surtout sur la durée, il est recommandé d’ouvrir un contrat le plus tôt possible.

Puis-je ouvrir une assurance-vie pour mes enfants ?

Bien sûr. Il est possible d’ouvrir une assurance-vie pour un enfant mineur. Cependant, il ne pourra en disposer qu’à sa majorité. À noter qu’il faudra l’accord des représentants légaux de l’enfant.

__________________
(1) Selon le simulateur de l’Autorité des marchés financiers (AMF), « Combien épargner et pour quel résultat ? », avec l’hypothèse de 3 % de rendement annuel moyen. À noter que l’inflation pourrait avoir une influence sur le pouvoir d’achat de votre capital final.
(2) L’investissement sur des supports en unités de compte présente un risque de perte en capital. Il n’est pas garanti, et sujet à des fluctuations, à la hausse ou à la baisse, dépendant de l’évolution des marchés financiers.