Mise à jour le 9 novembre 2022
Vous approchez du départ à la retraite ou venez juste de cesser votre activité professionnelle ? C'est le moment pour faire le point sur votre complémentaire santé. Pouvez-vous conserver la mutuelle santé de votre ancienne entreprise à la retraite ? Quelles solutions sont les mieux adaptées ? On vous explique tout.
SOMMAIRE
> Complémentaire santé : définition
> Salarié à la retraite : puis-je continuer à bénéficier de la complémentaire santé de mon ancienne entreprise ?
> La complémentaire santé du travailleur non-salarié à la retraite
> Quels sont les nouveaux besoins de santé des retraités ?
Complémentaire santé : définition
Une complémentaire santé, aussi appelée « mutuelle » dans le langage courant, est un contrat d’assurance qui prévoit le deuxième niveau de remboursement des frais de santé de l’assuré. En effet, la complémentaire santé complète les prestations de l’Assurance Maladie : elle rembourse partiellement ou intégralement le ticket modérateur, et peut couvrir tout ou partie des dépassements d’honoraires, en fonction des garanties prévues dans le contrat.
Ce contrat peut être collectif et obligatoire (s’il est souscrit par un employeur au bénéfice de ses salariés), collectif facultatif ou individuel lorsqu’un individu fait la démarche pour en bénéficier.
Pour en savoir plus > Lexique pour comprendre le système de santé français
Il est fortement recommandé à toute personne d’être affiliée à une complémentaire santé tout au long de sa vie, pendant son activité, mais aussi une fois à la retraite.
Salarié à la retraite : puis-je continuer à bénéficier de la complémentaire santé de mon ancienne entreprise ?
Oui. Au moment de son départ à la retraite, un ancien actif adhérent au contrat collectif santé de son entreprise peut conserver sa couverture santé (Loi Evin du 31 décembre 1989). La demande se fait à son employeur ainsi qu’à l’assureur dans les 6 mois à compter du départ à la retraite. L’organisme assureur adressera alors au salarié sa proposition de maintien des garanties complémentaire santé.
Cependant, si l’assureur est dans l’obligation d’accepter ce maintien pour l’ancien salarié, il peut refuser de maintenir la couverture santé de ses ayants droits. Les membres de la famille auparavant couverts peuvent s’assurer personnellement, ou bien le retraité peut souscrire une nouvelle complémentaire santé permettant de les y affilier.
> Etes-vous au point sur vos frais de santé ?
Le maintien de l’assurance santé de l’ancienne entreprise : à quel coût ?
Si vous conservez votre ancienne complémentaire santé, la prise en charge par l’employeur d’une partie des frais (environ la moitié) cessera lors du départ à la retraite. Vous devrez alors payer seul l’intégralité de la cotisation, et votre mensualité sera beaucoup plus importante. Vous pourrez également subir une majoration tarifaire un an après votre départ à la retraite. L’augmentation peut atteindre jusqu’à 50 % du tarif applicable aux salariés actifs. Au-delà de trois ans après le départ à la retraite, l’organisme assureur peut augmenter librement les tarifs des anciens salariés.
Garder son ancienne complémentaire santé n’est donc pas, dans la plupart des cas, la solution la plus économique.
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La complémentaire santé du travailleur non-salarié à la retraite
Si les salariés sont couverts par l’assurance collective de leur entreprise, ce n’est pas le cas pour les travailleurs non-salariés (TNS), les indépendants, les auto-entrepreneurs ou les professions libérales. Dans ce cas, il est nécessaire de souscrire une complémentaire santé individuelle adaptée selon sa situation professionnelle et ses besoins.
Comme il s’agit d’un contrat facultatif et individuel, le départ à la retraite n’entraîne pas nécessairement de changement dans la complémentaire santé, sauf si le contrat était éligible Madelin. Il vaut mieux, à ce moment-là, discuter avec son conseiller pour opter pour la solution la plus en adéquation avec votre nouvelle situation, et vos nouveaux besoins de couverture.
Quels sont les nouveaux besoins de santé des retraités ?
Avec l’âge, de nouveaux besoins de santé apparaissent : les consultations de médecins spécialistes ou les hospitalisations sont plus fréquentes, et divers appareillages ou équipements optiques, auditifs ou dentaires peuvent être nécessaires. Cependant, les garanties du contrat collectif de votre ancienne entreprise ou de votre complémentaire santé individuelle préalablement souscrite, pourraient ne pas prendre en compte vos nouveaux besoins. Des garanties qui ne vous sont plus utiles (en cas de grossesse par exemple) pourraient également être prévues (et payées par vos cotisations).
En résumé, votre ancienne couverture santé ne sera plus forcément en adéquation avec vos nouveaux besoins ou moyen. Il existe des solutions mieux adaptées.
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