Mise à jour le 23 septembre 2026

Lorsque l’on exerce son activité à son compte, la santé est aussi un enjeu professionnel. Une consultation, une hospitalisation ou des dépendances de santé importantes peuvent entraîner des conséquences sur le budget. Pour un travailleur non salarié (TNS), prendre soin de sa santé passe donc aussi par une protection adaptée. Et parce que les besoins évoluent au fil des années, il peut être utile de faire régulièrement le point sur sa complémentaire santé, notamment à l’approche de la retraite. PRÉVOIR vous explique. 

TNS : L’importance d’une complémentaire santé

En tant que TNS, votre activité professionnelle vous demande de rester disponible et en capacité de travailler. Pourtant, personne n’est à l’abri d’un problème de santé ou de dépenses médicales imprévues. Si l’Assurance Maladie prend en charge une partie de vos frais de santé, certains frais peuvent rester à votre charge. Une complémentaire santé peut alors compléter ces remboursements et vous aider à mieux maîtriser votre budget santé. Selon les garanties choisies, elle peut notamment contribuer à la prise en charge de dépenses liées aux consultations, à l’hospitalisation, aux soins dentaires ou encore à l’optique.

Comment bien choisir sa complémentaire santé TNS ? 

Choisir une complémentaire santé adaptée demande de regarder au-delà du montant de la cotisation. Votre activité, votre situation personnelle et vos besoins de santé sont autant d’éléments à prendre en compte pour trouver une couverture qui vous corresponde.

Avant de souscrire, plusieurs critères peuvent vous aider à comparer les différentes offres :

• Les garanties proposées : vérifiez les soins pris en charge et leur niveau de remboursement
• Vos besoins personnels : identifiez les postes qui comptent le plus pour vous, comme l'hospitalisation, l'optique ou les soins dentaires
• Le montant des cotisations : assurez-vous qu’il reste cohérent avec votre budget et le niveau de protection recherché
• Les plafonds et conditions de remboursement : certains contrats prévoient des limites de prise en charge qu’il est important de connaître avant de s’engager
• Les services complémentaires : selon les contrats, différents services peuvent être proposés pour faciliter votre parcours de santé

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Comment savoir si votre contrat est éligible à la loi Madelin ? 

La loi Madelin permet aux travailleurs non-salariés, sous certaines conditions, de déduire de leur revenu professionnel imposable les cotisations versées au titre de certains contrats de protection sociale complémentaire. Ce dispositif peut notamment concerner votre complémentaire santé, votre prévoyance ou encore votre retraite, dans les conditions et limites prévues par la réglementation. 

Si vous envisagez de souscrire une complémentaire santé en tant que TNS, vérifier si votre contrat est éligible à ce dispositif. Pour cela, plusieurs éléments sont à prendre en compte : 

• Le type de contrat souscrit et ses garanties 
• Votre statut de travailleur non-salarié 
• Les conditions d’éligibilité prévues par la réglementation 
• Les plafonds de déduction applicables à votre situation 

Que se passe-t-il pour votre complémentaire santé au moment de la retraite ? 

Le passage à la retraite marque la fin de votre activité professionnelle, mais pas celle de vos besoins en matière de santé. Votre situation financière peut évoluer et vos priorités en matière de couverture peuvent également changer. Il est donc important de vous renseigner suffisamment tôt sur les conditions de votre complémentaire santé et sur les solutions qui pourront vous accompagner après votre activité. 

Avant votre départ, prenez le temps de vérifier les conditions de maintien ou de poursuite de votre couverture, d’examiner vos garanties et leur coût, et de comparer les solutions disponibles si votre contrat ne correspond plus à vos attentes. 

Complémentaire santé : comment préparez sereinement votre retraite ? 

A l’approche de la retraite, votre situation évolue et votre complémentaire santé mérite elle aussi d’être réévaluée. Pour préparer cette transition sereinement, plusieurs étapes peuvent vous aider :  

• Faites le point sur votre contrat actuel : vérifiez les garanties dont vous bénéficiez et les niveaux de remboursement prévus, notamment pour l’hospitalisation, l’optique, le dentaire et l’audiologie 
• Evaluez vos besoins futurs : identifiez les garanties qui vous semblent essentielles pour les prochaines années. L’objectif est de disposer d’une couverture adaptée à votre situation, sans souscrire des garanties dont vous n’avez pas réellement besoin 
• Anticipez l’évolution de votre budget : au moment de la retraite, vos revenus peuvent changer. Prenez donc en compte le montant de votre future cotisation et assurez-vous qu’il reste compatible avec votre budget 
• Vérifiez les dispositifs de prise en charge : selon votre contrat, renseignez-vous notamment sur la prise en charge des équipements concernées par le dispositif 100 % Santé en optique, dentaire et audiologie 
• N’attendez pas le dernier moment : faire ce bilan quelques mois avant votre départ vous permet de prendre le temps d’étudier votre situation et d’adapter votre complémentaire santé si nécessaire 

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Pourquoi faire régulièrement le point sur votre complémentaire santé ?

Une complémentaire santé peut être adaptée à votre situation aujourd’hui, mais ne plus répondre exactement à vos besoins quelques années plus tard. En tant que TNS ? votre activité, votre situation personnelle ou encore votre budget peuvent évoluer. Il est donc utilisé de vérifier régulièrement que votre niveau de couverture reste cohérent avec votre situation. 

• Votre situation personnelle évolue : un changement de situation familiale peut notamment modifier vos besoins en matière de couverture 
• Votre activité professionnelle change : une évolution de votre activité ou de votre statut peut être l’occasion de réexaminer votre protection 
• Vos besoins de santé évoluent : certaines garanties peuvent devenir plus importantes au fil des années. Prenez le temps de vérifier les niveaux de remboursement dont vous bénéficiez 
• Votre budget peut évoluer : comparez régulièrement le montant de votre cotisation avec les garanties proposées afin de vous assurer que votre contrat reste adapté à vos moyens

Vous avez des questions sur votre complémentaire santé ou souhaitez faire le point sur votre protection. Nos conseillers sont à votre écoute pour vous accompagner et vous aider à trouver la solution adaptée à votre situation. 

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