Publiée le 10 janvier 2024

Épargner est essentiel pour construire ses projets de vie. Achats immobiliers et ameublement, loisirs, avenir des enfants, gestion des imprévus, préparation de la retraite ou de la succession, etc. : ces projets peuvent être concrétisés grâce à différentes stratégies d’épargne. Pour mieux vivre demain, dès aujourd’hui, il est important de les adapter à vos objectifs. PRÉVOIR vous propose un petit questionnaire pour évaluer votre épargne actuelle.

Test pour faire le point sur votre épargne 

Nous vous proposons de répondre aux quelques questions ci-dessous pour une auto-évaluation de votre stratégie d’épargne.  

Avez-vous des projets à financer bientôt ?  

A : Oui (achat immobilier ou de voiture par exemple) 
B : J’essaye seulement d’anticiper les imprévus 
C : Non je n’ai pas de gros projet à moyen terme 

Mettez-vous régulièrement de l’argent de côté ? 

A : Oui, moins de 200 € par mois 
B : Oui, plus de 200 € par mois 
C : Non, je n’épargne jamais 

Pourriez-vous faire face financièrement en cas d’imprévu (voiture à remplacer, travaux, etc.) ? 

A : Oui, sûrement 
B : Oui, mais avec difficulté 
C : Non, je ne pourrais pas faire face 

Si vous épargnez 150 € chaque mois pendant 25 ans, quel capital aurez-vous accumulé ? 

A : Au moins 110 000 € 
B : Au moins 60 000 € 
C : Au moins 30 000 € 

Avez-vous pensé à un plan pour préparer votre retraite ? 

A : Oui, j’ai une assurance-vie 
B : Oui, j’ai des économies sur un livret A 
C : Non, je n’ai pas commencé à me poser la question 

Projetez-vous de transmettre un capital à vos proches ? 

A : Oui, avec une assurance-vie 
B : Oui, je prévois de faire des donations 
C : Non, je n’ai rien prévu pour le moment 

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Faites le point 

Question 4, réponse b. Selon le simulateur de l’Autorité des marchés fi nanciers (AMF), « Combien épargner et pour quel résultat ? », avec l’hypothèse de 3 % de rendement annuel moyen. 

Si vous avez majoritairement répondu A : Vous avez bien préparé vos projets. Cependant, vous pouvez surement améliorer votre plan d’épargne, parlez-en avec un conseiller.  

Si vous avez majoritairement répondu B : Vous n’avez pas encore établi de stratégie d’épargne, or c’est important pour préparer votre avenir. Un expert peut vous accompagner.  

Si vous avez majoritairement répondu C : Vous ne semblez pas encore avoir pensé à épargner, ce qui pourrait vous mettre en difficulté en cas d’imprévus ou dans la réalisation de vos projets. Un conseiller peut vous orienter selon votre situation. 

Des solutions pour optimiser votre stratégie d’épargne 

Il existe des produits d’épargne permettant de placer de l’argent sur un compte rémunéré, avec un capital et un rendement garantis. Ces produits sont généralement peu risqués mais offrent un rendement limité, ils ne sont donc pas toujours la meilleure solution pour construire son épargne. 

L’assurance-vie, quant à elle, permet de placer de l’argent, à moyen et long terme, sur un contrat d’assurance permettant souvent de bénéficier de performances supérieures. Souple et adaptable, l’assurance-vie permet de financer différents projets tout au long de la vie, en faisant fructifier son épargne et avec une fiscalité des plus-values favorable. Le capital déposé sur l’assurance-vie ne dort pas : il est investi, selon vos choix, dans différents supports financiers tels que les fonds en euros, et/ou les unités de compte. Les éventuels gains réalisés par ces investissements sont réinvestis, ce qui peut permettre de bénéficier d’un rendement intéressant. 

Avec l’assurance-vie, il est possible d’épargner différemment selon vos objectifs. Vous pouvez ainsi prévoir une épargne à court terme pour financer des travaux ou un équipement à remplacer, ou pour des dépenses proches comme un voyage ou un achat précis (nouvelle télévision, nouveau canapé, etc.). L’épargne à moyen terme, conservée pendant quelques années, permet de financer des projets à un horizon de 3 à 5 ans, comme l’achat d’un camping-car, d’un bien immobilier, ou la création d’une entreprise. Enfin, si vous êtes particulièrement prévoyant, vous pouvez préparer une épargne à long terme. Constituée sur une période supérieure à 5 ans, elle sert à préparer l’avenir en se constituant un capital pour prévoir sa retraite, ou pour financer des projets à long terme, tels que les études des enfants ou l’achat d’une résidence secondaire. Elle permet aussi d’anticiper certains risques, comme la perte d’autonomie, et de constituer un patrimoine à transmettre à ses héritiers. 

> Quelle épargne pour quel projet ?

Il est aussi possible de préparer sa retraite grâce au plan d’épargne retraite (PER). Le capital accumulé sur un PER est exclusivement dédié à la retraite. Il est donc bloqué jusque-là, sauf en cas d’invalidité, de décès du conjoint, de fin de droit aux allocations chômage ou d’achat de la résidence principale. 
Par ailleurs, les sommes versées sur le PER peuvent être déduites du revenu imposable (dans la limite de certains plafonds), mais il est possible de choisir de ne pas défiscaliser. 

> Comment préparer sa retraite avec l’assurance vie ?

Les Français et l’épargne 

9 français sur 10 épargnent régulièrement ou occasionnellement¹. C’est une stratégie de vie incontournable lorsque cela est possible. Ils épargnent en moyenne 244 € par mois, et possède environ 68 500 € de patrimoine financier moyen². On entend par « patrimoine financier » l’ensemble des actifs financiers détenus par une personne ou une famille (comptes courants, livrets d’épargne, assurance-vie, actions, etc.).

67 % des Français possèdent plusieurs produits d’épargne³, et 38 % sont prêt à bloquer leur argent entre 3 et 10 ans pour obtenir un rendement intéressant². 64 % des familles ont un livret A², 40,5 % une assurance-vie⁴, et 36 % un LDDS².  

Et vous, où en êtes-vous ?

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(1) Vivavoice, « Les français et l’épargne : comportement, perceptions et aspiration », mai 2021.
(2) Autorité des marchés financiers (AMF), « Baromètre 2022 de l’épargne et de l’investissement », décembre 2022.
(3) Sondage OpinionWay, juin 2019.
(4) Le cercle de l’épargne, communiqué de presse « Les Français, l’épargne dans la peau », 27 octobre 2022.