Publiée le 31 août 2023
La bonne idée, quand cela est possible, est d’épargner longtemps à l’avance pour préparer sa retraite et anticiper la baisse de revenus. Pour cela, l’assurance-vie est un outil très utile, notamment pour faire fructifier son épargne sur le long terme.
Pourquoi préparer sa retraite ?
Le niveau de pension de retraite étant plafonné, il est très probable que votre revenu diminue par rapport à quand vous travailliez. Votre pouvoir d’achat pourrait alors baisser aussi, mais pas vos dépenses inévitables (charges, alimentation, etc.). Vous pourriez rencontrer des difficultés financières, et ça tombe mal parce que vous aviez l’intention de profiter de votre liberté pour réaliser quelques projets.
Pallier le faible taux de remplacement
On appel « taux de remplacement » le pourcentage de vos revenus d’activité professionnelle que vous toucherez à la retraite. Le taux de remplacement moyen est de 65 %1, c’est-à-dire qu’en moyenne les Français touchent à la retraite 65 % de leurs revenus par rapport à quand ils travaillaient.
Le saviez-vous ? 44 % des Français épargnent spécifiquement pour leur retraite2. L’assurance-vie est considérée comme le meilleur produit d’épargne pour ce projet3.
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Faire fructifier puis profiter
L'assurance-vie est un produit d’épargne à long terme qui permet la constitution d’un capital qui, le moment voulu, peut être utilisé par le biais de rachat total ou partiel. Les sommes versées sur un contrat d’assurance-vie peuvent être investies dans des supports financiers qui permettent de faire fructifier l’épargne sur le long terme. Plus vous avez commencé à épargner tôt, plus votre épargne aura fructifié, et vous disposerez d’un complément de revenus non négligeable une fois à la retraite !
Vous pourrez ainsi puiser ponctuellement dans votre réserve en fonction de vos besoins, ou programmer des rachats partiels automatiques réguliers. Il est aussi possible de convertir votre capital en rente mensuelle viagère : l’assureur s’engage à verser une somme fixe, calculée sur le montant de l’épargne et l’âge. Cependant cette décision est définitive, vous ne pourrez plus récupérer ponctuellement l’argent ni le transmettre à vos bénéficiaires4.
Notre conseil : Pensez à faire régulièrement le point avec votre conseiller. Il vérifiera que la répartition de votre épargne selon les supports est adaptée à l’évolution de votre situation professionnelle et familiale. Il est judicieux d’arbitrer cette répartition au fur et à mesure que vous approchez de la retraite.
Cette épargne vous permettra de faire face aux risques de la vie, de financer vos projets, d’avoir une retraite plus confortable, ou encore de transmettre votre patrimoine.
> Comment transmettre son capital avec l’assurance-vie ?
Planifier sereinement
Pensez à faire régulièrement le point avec votre conseiller. Il vérifiera que la répartition de votre épargne selon les supports est adaptée à l’évolution de votre situation professionnelle et familiale. Il est judicieux d’arbitrer cette répartition au fur et à mesure que vous approchez de la retraite.
Quelle différence entre l’assurance-vie et le plan d’épargne retraite (PER) ?
Il est aussi possible de préparer sa retraite grâce au plan d’épargne retraite (PER). Le capital accumulé sur un PER est exclusivement dédié à la retraite. Il est donc bloqué jusque-là, sauf en cas d’invalidité, de décès du conjoint, de fin de droit aux allocations chômage ou d’achat de la résidence principale.
Par ailleurs, les sommes versées sur le PER peuvent être déduites du revenu imposable (dans la limite de certains plafonds), mais il est possible de choisir de ne pas défiscaliser.
Le saviez-vous ? 16,4 % des ménages détiennent un produit d’épargne retraite5.
Quels sont les versements minimum et maximum sur une assurance-vie ?
La plupart des contrats d’assurance-vie sont accessibles avec un premier versement de quelques centaines d’euros, et il n’y a pas de maximum de capital à placer.
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(1) Rapport du Conseil d’orientation des retraites (COR), juin 2018.
(2) Autorité des marchés financiers (AMF), « Baromètre 2021 de l’épargne et de l’investissement », 5e édition, novembre 2021.
(3) Le Cercle des épargnants, Ipsos, « Les français, l’épargne et la retraite », février 2023.
(4) Dans l’hypothèse d’une sortie en rente viagère de votre capital.
(5) Le cercle de l’épargne, communiqué de presse « Les Français, l’épargne dans la peau », 27 octobre 2022.
