Publiée le 17 août 2023
L’assurance-vie est, au-delà d’un produit d’épargne, un produit d’assurance. On y retrouve donc plusieurs garanties d’assurance. PRÉVOIR vous explique.
Pourquoi parle-t-on de garanties avec une assurance-vie ?
L’assurance-vie est un contrat d’épargne qui peut être souscrit auprès d’une compagnie d’assurance. L’objectif est d’épargner à son rythme, en faisant des versements réguliers ou ponctuels, dans un cadre fiscal avantageux.
L’assurance-vie, comme son nom l’indique, est aussi un produit d’assurance, qui comporte donc des garanties. Elles permettent principalement de sécuriser tout ou partie de votre épargne placée sur le contrat.
Le saviez-vous ? 18 millions de Français détiennent une assurance-vie pour 38 millions de bénéficiaires1.
Qu’est-ce qu’une garantie d’assurance ?
Les garanties sont les engagements que prend l’assureur vis-à-vis de son assuré, en contrepartie du paiement des cotisations associées. L’assurance dédommagera donc son assuré en cas de réalisation d’un risque prévu par le contrat.
> Lexique pour comprendre l’assurance-vie
Quelles sont les garanties en assurance-vie ?
Explications sur les principales garanties qui peuvent être proposées avec un contrat d’assurance-vie.
Les garanties toujours incluses dans les contrats d’assurance-vie
Certaines garanties sont toujours incluses dans les contrats d’assurance-vie (lien page SEV), quel que soit l’organisme auprès duquel ils sont souscrits. C’est le cas pour :
- Garantie en cas de vie : En cas de rachat total ou au terme du contrat (cas particulier), le souscripteur perçoit le capital constitué.
- Garantie en cas de décès : En cas de décès de l’assuré, le capital constitué est versé au(x) bénéficiaires(s) désigné(s).
Les garanties en complément ou en option sur les contrats
D’autres garanties peuvent être proposées en option selon les contrats, le souscripteur choisir ce qui l’intéresse ou pas :
- Garantie décès « Plancher » : Cette garantie prévoit qu’en cas de décès du souscripteur, les sommes transmises au(x) bénéficiaire(s) ne pourront être inférieures au total des versements. Elle est habituellement limitée jusqu’à un certain âge. La garantie plancher est intéressante, surtout quand le souscripteur ouvre son compte d’assurance-vie à un âge plutôt avancé. Elle est aussi idéale si l’assuré prévoit une transmission de capital.
- Effet cliquet : L’effet cliquet permet au(x) bénéficiaire(s) du contrat de percevoir un capital fi nancier égal à la valeur la plus élevée atteinte par le contrat.
- Garantie décès bonne fin : Cette garantie prévoit, en cas de décès du souscripteur, le versement au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) d’un capital supplémentaire égal à la somme des cotisations, nettes de frais sur versement, restant à payer jusqu’au terme du contrat. Généralement disponible dans le cadre des contrats proposant le versement d’une rente, elle garantit au bénéficiaire un maintien du revenu malgré le décès du titulaire du contrat.
À noter : Ces garanties, incluses ou en option, se traduisent par le paiement de cotisations.
Est-il possible d’ouvrir plusieurs assurances-vie ?
Il est possible d’ouvrir autant de contrats d’assurance-vie qu’on le souhaite. D’ailleurs, il est recommandé d’en souscrire plusieurs, notamment pour diversifier les compagnies d’assurance, et les risques, optimiser la fiscalité des retraits et isoler les versements avant et après 70 ans pour ne pas mélanger différentes règles fiscales.
Puis-je ouvrir un contrat d’assurance-vie pour mes enfants ?
Bien sûr. Il est possible d’ouvrir une assurance-vie pour un enfant mineur. Cependant, il ne pourra en disposer qu’à sa majorité. À noter qu’il faudra l’accord des représentants légaux de l’enfant.
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(1) France Assureur, communiqué de presse, 8 mars 2022.
