Publiée le 5 septembre 2023
L’assurance-vie n’est pas un concept facile. Qu’est-ce que c’est concrètement ? Comment s’y retrouver entre unités de compte et fonds euros ? PRÉVOIR décrypte les concepts liés à l’assurance-vie pour que vous compreniez mieux.
Définition d’assurance-vie
L’assurance-vie est un contrat d’épargne et d’investissement très souple, qui peut répondre à différents projets de vie. Le capital déposé sur l’assurance-vie ne dort pas : il est investi, selon vos choix, dans différents supports financiers tels que les fonds euros, et/ou les unités de compte. C’est une solution d’épargne qui permet donc de faire fructifier son argent en bénéficiant d’une fiscalité des plus-values avantageuse.
Des garanties d’assurance permettant de sécuriser tout ou partie de la valeur de l’épargne y sont adossée. Enfin, l’épargnant choisi librement les personnes qui seront bénéficiaires de son épargne en cas de décès. C’est une solution pour transmettre facilement une partie de son capital.
> Qu’est-ce que l’assurance-vie ?
Définition bénéficiaire en assurance
On appelle bénéficiaire la personne désignée pour recevoir le capital ou la rente prévue en cas de décès de l’assuré. Un bénéficiaire est désigné dans la clause bénéficiaire du contrat, qui peut être modifiée à tout moment.
L’assuré peut choisir qui il souhaite comme bénéficiaire, cela peut être un membre de sa famille, un ami, une connaissance, un voisin, ou même une association ou un organisme.
Explication des intérêts généré avec l’assurance-vie
L’assuré choisi la répartition de son épargne entre fonds euros et unités de compte pour équilibrer le ratio entre les rendements potentiel et la part de risque qu’il est prêt à accepter.
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Qu’est-ce qu’un fonds euros ?
Le fonds euros est un support d’investissement d’un contrat d’assurance-vie sans risque sur les sommes versées, grâce à des investissements majoritairement réalisés sur des obligations d’État ou d’entreprise.
Explication sur les unités de compte (UC)
Les unités de compte (UC) sont des supports d’investissement d’un contrat d’assurance-vie prévoyant le placement du capital sur des fonds variés composés d’actions, d’obligations, de parts SCPI, etc.
Le rendement peut être intéressant, mais il faut accepter un risque de perte en capital.
Le saviez-vous ? Il existe des unités de compte dites responsables : les sommes sont investies selon des critères environnementaux ou sociétaux. La performance des produits responsables est comparable à celle des autres supports à niveau de risque équivalent2. Si vous le souhaitez, vous pouvez en parler à votre conseiller afin qu’il oriente tout ou partie de votre épargne vers ce type de supports.
Qu’est-ce qu’un contrat multisupport ?
Un contrat multisupport est un type de contrat d’assurance-vie qui permet à l’épargnant d’investir sur des supports en unités de compte (actions, obligations, immobilier) ou sur un fonds euros.
Définition de plus-values et intérêts
Les plus-values, aussi appelées intérêts, sont les gains réalisés sur le capital épargné, en fonction du rendement des investissements. À l’inverse, lorsque la valeur a diminué, on parle de moins-values.
Quel différence entre taux de rendement et taux d’intérêt ?
Exprimé en pourcentage du capital initial, le taux de rendement exprime la rentabilité dégagée par un investissement, en unités de compte par exemple, sur une période donnée.
Également exprimé en pourcentage du capital, le taux d’intérêt désigne les gains générés par un placement, sur un fonds euros par exemple.
Gérer son capital sur une assurance-vie
L’assurance-vie étant un produit d’investissement supposant de faire des choix entre risque et rentabilité, il est recommandé de faire vivre son épargne en réévaluant régulièrement ses besoins, selon ses projets à moyen ou long terme.
Qu’est-ce que la gestion libre ?
Vous choisissez vous-même la répartition de votre épargne entre différents supports : c’est la gestion libre. Cela suppose que vous soyez habile en finance et que vous décidiez de consacrer du temps à la gestion de votre épargne.
À quoi correspond la gestion pilotée ?
Vous confiez la gestion de votre épargne à votre assureur : c’est la gestion pilotée. L’assureur tiendra compte de vos projets et des risques que vous êtes prêt à prendre (prudent, équilibré, dynamique). Ce type de gestion peut être décliné en gestion pilotée totale (le gestionnaire prend toutes les décisions sur mesure, en fonction des conditions du marché) ou partielle (le gestionnaire se charge uniquement des arbitrages entre fonds en unités de compte, d’après une sélection prédéfinie).
Qu’est-ce que la gestion à horizon ?
La répartition des placements évolue automatiquement en fonction de l’âge et des objectifs définis : c’est la gestion à horizon.
Comment arbitrer son assurance-vie ?
Faire un arbitrage est une opération consistant à transférer des fonds depuis un support (en unités de compte ou en euros) vers un autre, au sein d’un contrat d’assurance-vie, dans le but d’optimiser la performance.
Comment récupérer son argent sur une assurance-vie
Il est possible de retirer son épargne du contrat d’assurance-vie. On appelle cela un rachat.
Un rachat est donc une opération consistant à récupérer une partie (rachat partiel) ou la totalité (rachat total) de l’épargne investie dans un contrat d’assurance-vie. Le rachat total entraîne la fermeture du contrat.
Explication des frais sur l’assurance-vie
Plusieurs frais s’appliquent pour permettre de gérer au mieux les prestations liées à un contrat d’assurance-vie.
Les frais de dossier à la souscription
Ces frais sont facturés à l’ouverture du contrat et ne sont dus qu’une fois pour toute.
Les frais de gestion
Aussi appelés « frais sur encours », ils concernent les frais liés à la gestion de l’épargne sur le contrat (traitement administratif, gestion financière des capitaux investis, envoi de relevés de comptes, relations avec le client, etc.). Ils sont généralement « prélevés » annuellement et se présentent, comme pour les versements, sous forme d’un pourcentage.
Les rendements des fonds euros publiés chaque année sont déjà soustraits de cette catégorie de frais. On dit qu’ils sont nets de frais de gestion sur encours.
Les frais sur versement
Ils sont prélevés à chaque versement sur le contrat. Ils sont toujours exprimés en pourcentage du montant versé.
Ces frais ne peuvent pas être supérieurs à 5 %, sont proportionnels au montant des versements et sont souvent dégressifs. Ainsi, plus le versement est important, plus la proportion prélevée est faible.
Les frais d’actes ponctuels sur le contrat
Ces frais concernent des opérations ponctuelles de gestion du contrat tels que les frais d’arbitrage : ils concernent uniquement les contrats d’assurance-vie multisupports (euros et unités de compte). Ce sont des sommes qui peuvent être prélevées lors d’un changement de répartition de l’épargne entre les supports.
> Comprendre les garanties de l’assurance vie
Définitions sur l’épargne
Il existe plusieurs types d’épargne complémentaires qui peuvent servir selon des objectifs différents.
Épargner
Épargner consiste à mettre de côté de l’argent qu’on ne dépense pas, pour financer des projets futurs ou faire face à l’imprévu. Il est possible d’épargner grâce à différents produits, dont fait partie l’assurance-vie.
Épargne de précaution
On appelle « épargne de précaution » le capital épargné sur le court terme pour faire face à des dépenses imprévues comme la perte d’emploi, la réparation d’une voiture, des travaux, un problème de santé, etc. Cette épargne s’ajoute à celle qui peut être prévue pour un projet précis, comme un voyage.
Patrimoine financier
Le patrimoine financier désigne l’ensemble des actifs financiers détenus par une personne ou une famille (comptes courants, livrets d’épargne, assurance-vie, actions, etc.).
